Prescripción del pagaré: cómo interrumpirla a tiempo

La prescripción del pagaré es una de las causas más frecuentes por las que un acreedor pierde un cobro que tenía ganado. El título es válido, la deuda existe y la demanda se radicó a tiempo, pero el deudor se notifica tarde y la excepción de prescripción prospera. En este artículo repasamos los plazos que fija el Código de Comercio, cómo se interrumpe la prescripción con la demanda según el Código General del Proceso, qué otras vías existen y qué rutina conviene tener en un despacho o una casa de cobranza para no perder el término.

¿Cuándo prescribe un pagaré?

El Código de Comercio regula la prescripción de la acción cambiaria en los artículos 789 a 792. Hay tres plazos distintos según quién cobra y contra quién:

En la práctica, la mayoría de los cobros de cartera se hacen por la acción directa contra el deudor principal, así que el número que hay que tener presente es tres años desde el vencimiento.

Un detalle que se olvida con frecuencia está en el artículo 792: las causas que interrumpen la prescripción respecto de uno de los deudores cambiarios no la interrumpen respecto de los demás, salvo el caso de los firmantes de un mismo grado. Demandar y notificar al deudor principal no protege automáticamente la acción contra un endosante o un tercero que no esté en esa misma posición.

Cómo interrumpir la prescripción del pagaré con la demanda

El Código Civil prevé dos formas de interrumpir la prescripción extintiva: la natural, cuando el deudor reconoce la obligación de forma expresa o tácita, y la civil, por la demanda judicial (art. 2539). La forma en que opera la interrupción civil la fija el artículo 94 del Código General del Proceso.

Según esa norma, la presentación de la demanda interrumpe el término de prescripción, siempre que el auto admisorio o el mandamiento ejecutivo se notifique al demandado dentro del año siguiente, contado a partir del día siguiente a la notificación de esa providencia al demandante. Pasado ese año, los efectos de la interrupción solo se producen con la notificación al demandado.

La diferencia es enorme. Si el deudor se notifica dentro del año, la prescripción se entiende interrumpida desde el día de la radicación. Si se notifica después, la interrupción cuenta desde la fecha de esa notificación tardía, y si para entonces ya habían pasado los tres años desde el vencimiento, el título está prescrito aunque la demanda se haya presentado a tiempo.

El mismo artículo agrega dos reglas útiles para el cobro. La notificación del mandamiento ejecutivo hace las veces de requerimiento judicial para constituir en mora al deudor cuando la ley lo exige. Y si hay varios demandados en litisconsorcio facultativo, los efectos de la notificación se miran respecto de cada uno por separado: cada deudor que se notifica tarde es un riesgo propio.

Un caso real: STC2934-2026

La Sala de Casación Civil, Agraria y Rural de la Corte Suprema de Justicia revisó esta situación en la sentencia de tutela STC2934-2026, del 6 de marzo de 2026, con ponencia del magistrado Fernando Augusto Jiménez Valderrama. Se trataba de un proceso ejecutivo con garantía hipotecaria en Bogotá. Según los hechos que recoge la providencia, los pagarés vencían el 30 de agosto de 2017, la demanda se presentó el 5 de junio de 2019 y el mandamiento se notificó al demandante el 16 de julio de 2019. Uno de los demandados, sin embargo, solo quedó notificado el 1 de febrero de 2024.

Con esas fechas, la Corte encontró razonable la conclusión de los jueces de instancia: la demanda no alcanzó a interrumpir la prescripción porque la notificación se hizo mucho después del año que da el artículo 94. La tutela fue negada al no encontrar un defecto en la decisión. El caso ilustra lo que ocurre en muchos ejecutivos: la demanda se radicó con más de un año de margen y aun así el cobro se perdió por la demora en notificar.

Otras formas de interrumpir o perder la prescripción

Además de la demanda, hay otras situaciones que conviene conocer porque afectan el cálculo:

• Requerimiento escrito al deudor: el último inciso del artículo 94 del CGP permite interrumpir la prescripción con un requerimiento escrito que el acreedor le haga directamente al deudor. Solo puede hacerse una vez, así que conviene usarlo con estrategia y guardar prueba de su entrega.
• Reconocimiento del deudor: la prescripción se interrumpe naturalmente cuando el deudor reconoce la obligación, de forma expresa o tácita (art. 2539 del Código Civil). Un acuerdo de pago firmado es la prueba más clara.
• Renuncia después de cumplida: según el artículo 2514 del Código Civil, la prescripción puede renunciarse expresa o tácitamente, pero solo después de cumplida. La norma pone como ejemplo de renuncia tácita que quien debe dinero pague intereses o pida plazos.
• Nuevo conteo: una vez interrumpida o renunciada la prescripción, el término empieza a contarse de nuevo (art. 2536 del Código Civil).
• Desistimiento tácito: si el proceso termina por desistimiento tácito, la demanda deja de producir el efecto interruptor, y el acreedor puede quedar sin acción si el plazo ya corrió.

Qué deben hacer despachos y casas de cobranza

La prescripción del pagaré rara vez se pierde por desconocer la norma; se pierde por falta de control sobre las fechas. Esta rutina ayuda a evitarlo:

1. Registra la fecha de vencimiento de cada pagaré (y de cada cuota, si aplica) y calcula la fecha de prescripción apenas recibes la cartera.
2. Prioriza la radicación de los títulos que están a menos de un año de prescribir y verifica antes los requisitos formales del título para no perder tiempo con una inadmisión.
3. Apenas se notifique por estado el mandamiento ejecutivo, anota la fecha límite del año del artículo 94 y envía la notificación al deudor de inmediato.
4. Controla por separado a cada deudor, avalista o codeudor demandado: cada uno tiene su propio año.
5. Si la notificación electrónica o física falla, pide el emplazamiento u otra medida a tiempo y deja constancia de cada intento.
6. Antes de diciembre, revisa qué títulos vencen durante la vacancia judicial y radícalos con margen.

En carteras grandes, revisar estados a mano en cientos de procesos es justo donde se pierden estas fechas. Una herramienta de vigilancia judicial como Wabog avisa cuando el juzgado publica el mandamiento, lo que permite empezar a contar el año del artículo 94 desde el primer día.

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